L’assurance vie pour l’expatrié : l’incontournable placement d’épargne
Le contrat d’assurance vie est un placement d’épargne incontournable : il est la première solution d’épargne de long terme utilisée en France et l’un des placements préférés des français. Le contrat d’assurance vie est également adapté pour l’expatrié et non résident ! Ce placement est avantageux tant sur le plan fiscal, patrimonial que successoral. De plus, aucune gestion n’est nécessaire et la liquidité de l’argent est garantie par l’assureur. Enfin, l’assurance vie permet de gratifier un groupe de bénéficiaires désigné par le souscripteur, en cas de décès.
Il s’agit d’un contrat d’épargne et de prévoyance où l’argent versé, appelé primes, est investi sur des gammes de fonds, plus ou moins risqués en fonction du profil investisseur. L’assurance-vie garantit le versement d’une rente ou d’un capital à l’assuré ou au(x) bénéficiaire(s) stipulé(s) au contrat en l’échange du versement de primes libres ou programmées.
En cas de décès, l’assurance-vie constitue une garantie pour les bénéficiaires au contrat. En cas de vie, l’assurance-vie est un placement pour l’assuré.
Comme tout produit d’épargne, les sommes investies dans une assurance-vie sont augmentées des gains éventuels et diminuées des frais de souscription et de gestion.
L’assurance-vie bénéficie d’avantages fiscaux et successoraux : les gains éventuels générés sont imposés selon une fiscalité spécifique. En cas de décès, le capital est transmis directement aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire.
Choisir d’orienter son épargne vers l’assurance vie permet :
- D’investir sur une large gamme de supports diversifiés (fonds euros, actions, obligations, monétaires, immobiliers, etc.) en fonction du profil investisseur (objectifs, sensibilité aux risques et attentes en matière de rendement)
- Une épargne disponible à tout moment : rachat partiel, programmé, total ou avances
- Une liberté de transmission via la clause bénéficiaire : aucune obligation de lien de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire et modifiable à tout moment
- Une gestion libre, conseillée ou sous mandat de gestion
Le fonctionnement de l’assurance vie
Deux grands types de fonds composent un contrat d’assurance vie : le fonds euros et les unités de compte (UC).
Tandis que le fonds euros investis sur les obligations d’emprunts souverains, les unités de comptes investissent au sein d’entreprises privées.
Selon le choix et le profil investisseur de l’épargnant, une allocation est constituée. Les fonds choisis se distinguent par leurs champs d’investissements variés : géographique, secteur d’activité, classe d’actifs ou par thématique…
- Les avantages du fonds euros : la sécurité et la disponibilité du capital investi. Les intérêts de l’année écoulée sont garantis et produisent à leur tour des intérêts supplémentaires : il s’agit de l‘effet cliquet du contrat d’assurance vie en fonds euros. L’assureur garanti également la disponibilité du capital à tout moment. En contrepartie de cette garantie, le rendement du fonds euros est peu élevé. Toutefois, le rendement des meilleurs fonds euros peut être environ quatre fois plus élevé que le livret A.
- Les unités de compte ont un risque de perte en capital. C’est le nombre d’unités de compte qui est garanti et non la valeur. En contrepartie du risque encouru, les unités de compte ont un potentiel de rendement plus élevé que les fonds euros.
Les objectifs de l’assurance vie pour l’expatrié
Le contrat d’assurance vie répond à de nombreux objectifs exprimés par les épargnants français :
- Se constituer et valoriser un capital
- Compléter ses revenus
- Constituer une garantie : nantissement, caution (en cas de prêt immobilier par exemple)
- Transmettre un capital
La fiscalité de l’assurance vie en cas d’expatriation
Le contrat d’assurance vie est régi par une fiscalité spécifique et avantageuse, tant en cas de vie que en cas de décès. Notre page « Fiscalité du contrat d’assurance vie et du contrat de capitalisation » explique en détails les avantages fiscaux de l’assurance vie en cas d’expatriation.
L’assurance vie Luxembourg : une alternative intéressante pour l’expatrié
L’assurance vie Luxembourg garantie à l’expatrié des solutions financières optimales : garanties financières supplémentaires par rapport à la réglementation française, une offre de fonds externes (UC) plus importante et des fonds internes (FIC et FID), un service back-office performant. Pour en savoir davantage sur l’assurance vie Luxembourg, visitez notre page consacrée.
En matière de fiscalité de l’assurance vie, les expatriés et non résidents qui choisissent de souscrire un contrat d’assurance vie Luxembourg ne supporteront pas de fiscalité complémentaire de la part du Luxembourg. Seule la fiscalité du lieu de résidence fiscale est appliquée. La fiscalité pour le décès respecte cette même règle d’absence de fiscalité.
Nos services pour l’assurance vie des expatriés
Notre offre en assurance vie pour l’expatrié
| Assurance Vie Française | Assurance Vie Luxemboug | |
|---|---|---|
| Versement minimum initial | 10 000 € | 250 000 € |
| Nombre d’Unités de comptes (UC) | Plus de 600 UC | Plus de 700 UC |
| Fond euros | Oui | Oui |
| Eligibilité Titres vifs | Oui | Oui |
| Fonds SCPI | Oui (19) | Non |
| Fonds SCI | Oui (4) | Non |
| Gestion libre | Oui | Oui |
| Gestion profilée | Oui | Oui + Fonds dédié (FIC, FID) |
| Arbitrage en ligne | Oui | Non |
| Rachat partiel | Oui | Oui |
| Rachat total | Oui | Oui |
| Versement libre | Oui | Oui |
| Versement programmé | Oui | Non |
Nos partenaires Assureurs et sélection de sociétés de gestion
Cap Mundi Conseil s’appuie et collabore avec les plus grands assureurs Français et Luxembourgeois. Nous privilégions également les banques dépositaires de renom pour la sécurité de vos avoirs.
Une fois le contrat choisi (Assurance Vie ou Capitalisation), Cap Mundi Conseils vous propose un large choix de fonds (Fonds € et Unités de comptes) issus des plus grandes sociétés de gestion, fonds investissements alternatifs (SCPI, SCI, OPCI…) en fonction de votre profil de risque et situation patrimoniale.
En fonction de votre souscription, notre Cabinet est habilité à faire souscrire à des Fonds Internes Collectifs et Fonds Internes Dédiés.
